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J'ai peu d'apport. Qui peut me financer ?
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Le point de vue de l'ADIE Hauts-de-Seine/Val-d'Oise : un entretien avec Sophie EMERY, conseillère ADIE.
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Sophie EMERY, conseillère ADIE : Nous proposons effectivement 5 prêts différents :
- Le prêt solidaire ADIE
Si le besoin en financement est inférieur à 5 000 €, le créateur peut accéder au prêt solidaire ADIE. Ce n'est pas un prêt d'honneur car le taux d'intérêt en vigueur s'applique.
- Le prêt d'honneur
En revanche, si ce besoin est supérieur à 5 000 €, nous complétons ce prêt solidaire par un prêt d'honneur.
- Le prêt de développement
Une fois l'entreprise créée, de nouveaux besoins peuvent apparaître. Pour les financer, l'ADIE propose un prêt de développement, dans les mêmes conditions que le prêt solidaire. Cependant, il est nécessaire que ce dernier ait été remboursé sans difficulté.
- Le prêt-test
Il existe aussi un prêt-test. Si le porteur de projet n'a pas de visibilité sur l'activité, c'est-à-dire ni expérience, ni contrat, mais qu'il est motivé, que l'on peut lui faire confiance, l'ADIE lui prête d'abord 1 500 €. Une fois cette somme remboursée, nous pouvons continuer à financer.
- Le prêt progressif
Enfin, il existe un prêt progressif destiné aux gens du voyage. Je précise également que nous ne prêtons plus d'ordinateurs ou de véhicules, mais seulement du matériel forain.
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S. E. : Cela veut dire que si une banque est susceptible de financer le projet, ce n’est pas notre rôle de le faire. La mission de l’ADIE est vraiment d’aider les personnes qui n’ont pas accès au crédit bancaire.
Une cause de ce refus des banques peut être le faible montant du crédit demandé, qui ne les incite pas à instruire le dossier.
Par ailleurs, l’ADIE peut financer des personnes en interdit bancaire.
En revanche rien n’est possible de notre part si la personne est en commission de surendettement à la Banque de France, ce que nous sommes tenus de vérifier.
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S. E. : La première démarche est toujours d’appeler le numéro Vert de l’ADIE, le 0 800 800 566. Un téléconseiller vérifie que plusieurs conditions sont validées.
Si c’est le cas, un rendez-vous est proposé avec un conseiller de la permanence ADIE la plus proche pour instruire la demande de prêt. Ensuite, le projet sera présenté au comité de crédit.
Si le projet n’est pas assez avancé, les personnes sont orientées vers des structures d’accompagnement partenaires comme les boutiques de gestion, Défi 92 ou les chambres consulaires.
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S. E. : Le projet doit être suffisamment avancé. La personne doit être vraiment motivée, et le besoin de financement doit être justifié. De plus, le besoin à financer doit être inférieur à 11 000 euros.
Autre condition importante, une caution solidaire de l’entourage est demandée pour 50 % du prêt solidaire.
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S. E. : Oui, c’est indispensable. Dès le premier contact téléphonique, nous demandons au porteur de projet si une caution de l’entourage est possible. Il lui faudra venir au rendez-vous d’instruction avec les coordonnées de la personne qui se porte caution solidaire. Ce ne sera pas une personne trop proche comme le conjoint par exemple, car cela pose trop de difficultés.
Cette caution a plusieurs raisons d’être. Cela permet de voir si la personne est capable de mobiliser quelqu’un sur son projet, de plus cette personne va apporter un regard extérieur.
L’objectif est aussi de responsabiliser la personne, d’éviter une logique d’assistance. Et puis, c’est une assurance pour l’ADIE de recouvrer les sommes prêtées.
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S. E. : L’absence d’apport personnel ne pose pas de problème puisque l’ADIE travaille avec des personnes ayant peu de revenus, salariées ou non.
En revanche, nous sommes attentifs à leur budget, y compris à leur niveau de vie, et nous évaluons s’il est risqué pour elles d’avoir un crédit à rembourser. Il faut que le projet génère suffisamment de revenus.
Nous sommes également attentifs au porteur de projet puisqu’il aura en charge la réussite de l’entreprise.
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S. E. : C’est notre objectif. Notre finalité est qu’à terme, le créateur n’ait plus besoin de nous, qu’il soit bancarisé.
Une fois l’activité démarrée, la banque peut financer des projets de développement si l’activité est viable et que les relations avec l’entrepreneur sont bonnes. C’est ce qui permettra également d’obtenir des avantages comme les facilités de caisse, donc cela nous paraît très important.
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S. E. : Le délai moyen pour obtenir un premier rendez-vous est d’environ un mois suite aux nombreuses demandes. Ensuite, la préparation du dossier avant passage en commission dure environ 15 jours.
Une fois le prêt accordé, il est décaissé dans un délai d’environ 10 jours. Au total il faut donc compter dans les 1,5 mois entre le premier appel et le versement effectif du prêt.
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S. E. : Je rappelle que le prêt EDEN est une avance remboursable (prêt sans intérêts ni garantie) octroyée par l’État, qui intervient en complément d’un prêt bancaire ou d’un prêt ADIE, et d’un montant maximum de 6 098 €.
L’ADIE traite avec le créateur les demandes EDEN si le montant à financer est inférieur à 11 000 euros.
Si le montant à financer est supérieur à 11 000 €, le dossier est traité par Hauts-de-Seine Initiative.
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